Для злостных нарушителей правил дорожного движения ОСАГО станет дороже

Сергей Демидов, Управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств Группы Ренессанс страхование

В 2016 году ЦБ РФ планирует ввести повышающий коэффициент по ОСАГО, который учитывает наличие у водителя серьезных нарушений ПДД. 

В связи с чем возникла данная инициатива, и как она изменит рынок обязательной автогражданки, рассказывает Сергей Демидов, управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств Группы Ренессанс страхование.

Основные тенденции в страховом секторе

Надежность и прозрачность страховой отрасли за последние годы серьезно возросла, в основном благодаря жесткой позиции ЦБ и введению дополнительных требований к формированию отчетности. Уровень требований к надежности страховщиков сегодня приближается к европейскому.

Вслед за банками страховые компании уже перешли на ежемесячную, а по некоторым позициям и ежедневную отчетность перед регулятором.

Количество участников рынка за последние 10 лет снизилось с 1200 до менее чем 400. Компании с фиктивными, непрозрачными активами, заявленными в обеспечение страховых резервов, стали токсичными для отрасли и являются главными кандидатами на вылет.

За истекший период 2015 года ЦБ РФ отозвал лицензии у более чем 50 компаний, занимающихся страховой деятельностью, а это почти в три раза больше, чем за весь 2014 год.

Концентрация рынка вокруг крупнейших компаний

Рынок интенсивно концентрируется вокруг нескольких крупнейших компании, соответствующих требованиям регулятора. По итогам первого полугодия 2015 года на топ-10 рынка уже пришлось 72% всех сборов (в первом полугодии 2014 года – 66%). Доля игроков другой весовой категории стремительно снижается.

Если ЦБ сохранит курс на оздоровление отрасли, то в ближайшие 3-4 года на рынке могут остаться 10-30 федеральных страховых компании (не считая страховщиков жизни).

На плечи именно этих страховщиков ляжет задача по достижению стабильного роста реального объема страхового рынка за счет его ключевых ориентиров: восстановления спроса на каско, стабильности на рынке ОСАГО, развитию страхования жизни.

Инициатива ЦБ РФ - новый коэффициент по ОСАГО

Очевидно, что ЦБ положительно оценил достигнутые сдвиги в части повышения доверия к отрасли и готовности страховщиков соответствовать новым реалиям.

На днях Банк России выступил с инициативой по введению в 2016 году нового коэффициента, который будет использоваться при расчете стоимости ОСАГО. (Положение о введении дополнительного коэффициента содержится в докладе "Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка РФ", который презентовал ЦБ РФ в среду, 2 декабря).

Автовладельцам за серьезные нарушения придется не просто один раз заплатить штраф, это отразится в дальнейшем при оформлении очередного полиса ОСАГО.

Введение повышающих коэффициентов станет действенным экономическим стимулом для улучшения ситуации с аварийностью на российских дорогах и коснется в первую очередь злостных нарушителей, например, нетрезвых автомобилистов и тех, кто выезжает на полосу, предназначенную для встречного транспорта.

Таким образом, планируется в первую очередь способствовать решению проблемы высокой смертности на дорогах.

Как будет меняться рынок ОСАГО

С одной стороны, инициатива ЦБ в полной мере соответствуют мировой практике (в ряде европейских стран при заключении договора страхования предусмотрены повышающие коэффициенты за нарушение ПДД), получила поддержку страхового сообщества и носит, в том числе, социальный характер.

С другой, на рынке не стихают дебаты о том, что к страховщикам, предоставляющим услуги ОСАГО, необходимо устанавливать дополнительные требования, отрасль находится под давлением страхового мошенничества, испытывая взаимное недоверие между страховщиками и страхователями. Это нельзя не учитывать, поскольку реализация инициативы потребует от регулятора наладить необходимую инфраструктуру. И это станет основной сложностью.

Потребуется интеграция между ГИБДД и РСА, предполагающая передачу информации по штрафам. От РСА эти данные смогут получить страховые компании, по аналогии того, как сейчас они получают информацию по КБМ при заключении договора ОСАГО. Информацию о штрафах страховщики должны будут получать достаточно оперативно, только так они смогут ее учитывать при расчете страховой премии.

Не исключено, что на первом этапе со стороны определенных автовладельцев может возникнуть недовольство, поскольку за нарушение ПДД сейчас действуют определенные штрафы. Однако поскольку новые санкции будут применяться только за существенные нарушения, то основной части автовладельцев они не коснуться.

Размер повышающего коэффициента в настоящее время прорабатывается РСА.

К чему приведет введение нового коэффициента по ОСАГО

Нет сомнений в том, что инициатива является полезной воспитательной мерой для автовладельцев и укрепит рынок ОСАГО. Однако, как обычно, многое будет зависеть от ее внедрения, во многом действия и технологическая готовность со стороны участников страхового рынка определят ее эффективность.

В дальнейшем инициативу можно будет распространить не только на злостных нарушителей, но и тех, кто систематически нарушает ПДД, подвергая опасности жизнь других людей.

Для того, чтобы данная мера не стала шоком для населения, необходимо предусмотреть диапазон повышающих коэффициентов в зависимости от тяжести и частоты допущенных водителем нарушений. Вместе с тем, коэффициент для нарушителей ПДД должен быть настолько существенным, чтобы мотивировать водителей улучшить свою дисциплину на дороге.