Каско с телематикой: Если водитель водит аккуратно, то полис обойдется ему дешевле

Антон Рюмин

Директор департамента автотранспортного андеррайтинга Либерти Страхование

1. Телематика — достаточно новое понятие для России. Расскажите, в чем его суть.

Каско с телематикой – это действительно достаточно новый продукт моторного страхования на российском рынке. Его основной принцип и преимущество заключаются в получении справедливой стоимости полиса на основе стиля вождения. Очевидно, что автовладелец, который водит аккуратно, является менее рисковым для страховых компаний клиентом, поэтому и цена на каско для него может быть ниже.

Ценообразование полиса каско прозрачно и основывается на подтвержденных телематическим устройством данных: оцениваются частота и резкость ускорений, торможений, дневной пробег, маршруты, скорость и т.д. Страховая компания анализирует эти показатели, соотносит их с вероятностью аварий и определяет размер скидки. Наш продукт Смарт КАСКО предполагает использование бесплатного для клиента телематического устройства на протяжении 4 месяцев. По окончании этого срока страхователь может вернуть до 25% от уплаченной страховой суммы либо вторая часть платежа по каско пересчитывается с учетом заработанной скидки. Если клиент показал не очень хорошие результаты вождения, надбавки к первоначальной стоимости каско программой не предусмотрены.

2. Откуда к нам пришла страховая телематика? Чей опыт берут за основу российские страховые компании? А конкретно Либерти Страхование?

Сами по себе технологии мониторинга в автомобильной отрасли начали использоваться достаточно давно, в первую очередь для контроля состояния автомобилей. В начале 2000-х подобные технологии стали применять предприятия, которые владеют собственными автопарками, – компаниям необходимо было следить за использованием своего транспорта, состоянием машин, расходом топлива и т.д.

С течением времени подобные технологии стали более доступными, расширились сферы их применения. В США и Европе начали активно развивать usage-based insurance – страхование, которое основано на личном опыте водителей и учитывает не только количество страховых случаев, но и стиль вождения. Автомобилисты экономили на полисах, страховщики сокращали выплаты по авариям за счет более точной оценки рисков и привлечения ответственных водителей.

При запуске своего продукта с телематикой Смарт КАСКО мы, безусловно, учитывали опыт работы Liberty Mutual (входит в топ-10 глобальных страховщиков). Компании группы сегодня активно внедряют подобные программы не только в США, но и Китае, Колумбии, Бразилии, Чили.

3. В чем интерес компаний развивать данное направление?

Интерес страховых компаний заключается в привлечении ответственных водителей с низкой вероятностью попадания в ДТП. Согласно нашей статистике, у участников программы с телематикой показатель убыточности ниже на 35%, а частота аварий – примерно на 28%. Однако со временем положительная динамика может ухудшиться, поскольку использование технологии приобретает массовый характер и в какой-то момент к программе начнут присоединяться не только ответственные водители.

4. Почему автолюбителям может быть интересна телематика?

Автолюбителям каско с телематикой позволит получить персонализированный страховой тариф: если человек водит аккуратно, то полис обойдется ему дешевле. И это справедливо: если он редко и очень бережно использует машину, почему должен платить столько же, сколько автовладелец с агрессивным стилем вождения и повышенным риском аварий?

Наш продукт Смарт КАСКО интересен для автолюбителей и с точки зрения получения объективной оценки своих водительских навыков, которую они получали разве что в период обучения в автошколе. Используя мобильное приложение, каждый участник мониторинга ежедневно получает обратную связь по основным параметрам вождения и может отслеживать, как те или иные действия повлияли на общий балл. Оценив безопасность своих действий на дороге, человек имеет возможность скорректировать стиль вождения и улучшить результат. А значит, не только получить большую итоговую скидку, но и повысить безопасность поездки.

5. Можете рассказать бытовую математику по телематике? Во сколько обойдется владельцу машины установка оборудования, есть ли какие-то периодические траты (абонентская плата и т.д.), и какую скидку он получит по каско?

При приобретении нашего полиса Смарт КАСКО клиенту в автомобиль устанавливается компактное устройство Raxel One, сертифицированное в соответствии с требованиями законодательства РФ. Для клиента устройство полностью бесплатно. Данное устройство позволяет отслеживать стиль вождения – клиент может в любое время увидеть свою статистику при помощи приложения для смартфона. «Рейтинг безопасности» зарабатывается в течение 4 месяцев. В случае аккуратного и ответственного вождения, подтвержденного набранными баллами, итоговая скидка на каско может составить до 25%. По истечению срока мониторинга клиенту необходимо вернуть устройство в страховую компанию.

6. Что произойдет с оборудованием, если клиент откажется от полиса телематического каско или перейдет в другую компанию.

В случае отказа от полиса или переходе в другую компанию клиент возвращает устройство в страховую компанию.

7. Какие перспективы у телематики в России?

Мы запустили наш продукт Смарт КАСКО в феврале 2015 года, и развитие этого направления полностью оправдывает наши ожидания. Так, доля продаж телематики в канале прямого страхования (через контакт-центр и сайт) уже весьма существенна – около 16%.

Дальнейшие перспективы каско с телематикой в России также вселяют оптимизм: по экспертным оценкам, к 2020 году размер рынка составит 2 млн. страхователей. И это неудивительно, чем больше данных о каком-либо процессе мы имеем, тем эффективнее можем этим процессом управлять. Данные с телематических устройств позволяют перевести эффективность управления страховым портфелем на качественно новый уровень.

Справедливости ради, отмечу, что для более динамичного проникновения телематики на рынок пока есть ряд сдерживающих факторов. Во-первых, достаточно узкий круг страховщиков предлагает этот продукт, соответственно, уровень знания о нем не высок. Во-вторых, потенциальные клиенты опасаются, что с помощью этой технологии можно отслеживать маршрут их перемещения. По этой причине при разработке своего продукта мы остановились на использовании устройства без модуля GPS.

8. Какие планы у Либерти Страхования на телематику: на год, на 3 года, на 5 лет.

Мы намерены развивать применение новых технологий в моторном страховании, включая использование мониторинга стиля вождения. В ближайший год планируем провести тестирование технологии с использованием мобильного приложения и в связке с противоугонными системами.

Беседовал Евгений Попков, 711.ру