Кто будет первым, на того и будут ориентироваться остальные

Интервью руководителя направления риск-менеджмента и противодействия мошенничеству компании SAS Россия/СНГ Николая Филипенкова порталу «Прайм Страхование».
Вопрос. Очень часто многими экспертами при оценке уровня мошенничества приводится цифра в 10% от страховых выплат. На ваш взгляд, эта оценка объективна?
Ответ. В среднем по миру уровень страхового мошенничества оценивается примерно в 10%. Что же касается России, то эта оценка справедлива, если говорить только об умышленном и организованном мошенничестве. Если же говорить о мошенничестве в широком смысле, то есть учитывать случаи оппортунистического мошенничества отдельных лиц, например, завышение суммы ущерба, то эта цифра будет заниженной. Для отдельных страховых продуктов уровень мошенничества доходит до 20-30%.
Вопрос. Как изменился уровень страхового мошенничества в России за последние несколько лет и с чем это связано? Можно ли привести конкретные количественные показатели?
Ответ. Ситуация развивается по довольно драматическому сценарию. По данным Ассоциации страховой безопасности, уровень страхового мошенничества за последние три года вырос в 2 раза. И судя по результатам различных исследований, он продолжает непрерывно расти вместе с самим страховым рынком. Причем пока нет адекватных механизмов защиты, рост мошенничества приводит ко все новым случаям мошенничества. Поясню. Страховые компании понимают, что теряют из-за мошенников все больше денег, в результате они больше тратят на проверки и расследования и ищут способы снизить такие выплаты. Как следствие, растет объем жалоб со стороны честных страхователей, что оценка ущерба занижена, растет нагрузка на суды, растет объем возмещений, полученных в судебном порядке, – в интернете масса обсуждений такого рода. Некоторые жалобы ошибочно признают мошенническими. Идут разговоры, что страховые компании специально занижают выплаты, специально не принимают во внимание какие-то факты и т.п. В итоге страдает репутация страховых компаний: страхователи считают, что их в любом случае обманут, и, исходя из этого, завышают сумму требования, чтобы получить как раз возмещение своего ущерба. По сути же, растет уровень оппортунистического мошенничества – за счет того, что в него вовлекаются люди, которые не стали бы завышать сумму ущерба, если бы на 100% были уверены, что компенсация будет справедливой. Так что страховым компаниям нужны новые стратегии, новые подходы к борьбе с мошенничеством, которые позволили бы переломить этот тренд.
Вопрос. Насколько сильно ситуация в России отличается от ситуации в других странах?
Ответ. Конкретные показатели зависят от того, с какой страной сравнивать. По сравнению, например, со Швецией, в России страховое мошенничество в 4 раза выше.
Вопрос. С чем это связано?
Ответ. Со слабой законодательной базой, неэффективными механизмами противодействия мошенничеству и общим психологическим фоном – нарастающим взаимным недоверием страховщиков и страхователей. Мониторинги и анализ разговоров на форумах и в соцсетях показывают, что оппортунистическое мошенничество настолько распространено, что воспринимается чуть ли не как норма при взаимодействии со страховой компанией.
Вопрос. Какие виды страхового мошенничества наиболее распространены в России?
Ответ. Если говорить о розничном бизнесе, то сильно распространено мошенничество в автостраховании. По статистике, на каско и ОСАГО приходится до 70% всех случаев страхового мошенничества. Причем в розничном сегменте автострахование лидирует как по абсолютному объему выплат мошенникам, так и по относительному уровню - именно здесь наибольший процент мошеннических требований. Это связано с широкой распространенностью таких полисов. Распространены случаи мошенничества в страховании жизни и здоровья. Но здесь объем оппортунистического мошенничества ниже, поскольку, например, то же свидетельство о смерти или направление на какие-то дорогостоящие анализы можно получить, только вступив в сговор с третьими лицами – чиновниками, врачами. Цифры могут существенно колебаться от региона к региону и от компании к компании. В частности, высоким уровнем мошенничества отличается Северный Кавказ.
Вопрос. Насколько успешно российские страховые компании борются со страховым мошенничеством?
Ответ. В структуре страховых компаний существуют отделы экономической безопасности и соответствующие юридические департаменты. Они, безусловно, выполняют свою работу, но их эффективность можно было бы существенно повысить за счет применения современных технологий и методов интеллектуального анализа данных.
Вопрос. Какие методы борьбы со страховым мошенничеством являются наиболее эффективными? Есть ли альтернативы службам безопасности страховщиков?
Ответ. Службы безопасности – это ключевой элемент такой борьбы. Что касается аналитических систем, то они являются инструментом, который способен сделать работу сотрудников службы безопасности гораздо более удобной и эффективной. Такие методы углубленной аналитики, как логистическая регрессия, деревья решений, нейронные сети, анализ социальных сетей, - позволяют на основе данных страховой компании выявить мошенников и указать сотрудникам служб безопасности на различные взаимосвязи. Например, мошенников между собой или взаимосвязи между полисами. Также применение аналитики помогло бы разделять случаи с высокой и низкой вероятностью мошенничества, выявлять случаи с потенциально большим объемом неоправданного возмещения. Это позволило бы сотрудникам службы безопасности более рационально расставлять приоритеты в расследованиях и сфокусироваться на делах с повышенной вероятностью мошенничества и риском больших потерь.
Вопрос. Уделяют ли российские страховщики, на ваш взгляд, достаточное внимание проблеме страхового мошенничества?
Ответ. Пока мы видим, что российские страховые компании недостаточно серьезно относятся к сбору, хранению и анализу данных, явно недооценивают те преимущества, которые даёт применение аналитических технологий в борьбе с мошенниками. В противовес своим западным коллегам, которые активно пользуются программными инструментами и зарекомендовавшими себя методиками для выявления недобросовестных клиентов, российские страховщики применяют аналитические методы лишь в очень ограниченном объеме.
Вопрос. Что может стимулировать страховые компании внедрять эти аналитические решения?
Ответ. Усиление конкуренции, выход на рынок значимых международных игроков, которые принесут сюда свою экспертизу, технологии и методики, и повышение внимания страховщиков к качеству своих портфелей. Внедрение полноценных аналитических решений в одной из ТОП-10 компаний, мы уверены, покажет, что их применение помогает существенно снизить уровень мошенничества и предложить клиентам более привлекательный продукт – как с точки зрения цены, так и с точки зрения защищенности честных страхователей. Кто будет первым, на того и будут ориентироваться остальные. Пока же многие игроки рынка находятся на пути к созданию эффективных систем сбора данных и построению аналитических моделей.
Вопрос. Какое влияние на рынок окажут последние изменения в уголовном кодексе, касающиеся страхового мошенничества?
Ответ. Безусловно, последние изменения в УК статьи 159 «О мошенничестве», которые детализируют определение страхового мошенничества, позитивно скажутся на рынке страхования. Тем не менее, одних юридических изменений недостаточно. Необходимо повышение культуры противодействия мошенничеству и управления рисками, внедрение в каждой страховой компании систем сбора и очистки данных и аналитических решений, построение аналитических моделей, которые позволят определять вероятность того, что заявка является мошеннической, выявлять мошенников и раскрывать новые мошеннические схемы. Нужен комплекс мер. Лишь так мы сможем побороть мошенников.
Источник: ПРАЙМ