Успеть, пока молодые: PISA бьет тревогу из-за высокого уровня финансовой безграмотности среди школьников

Международная программа по оценке образовательных достижений учащихся (далее – PISA) впервые оценила финансовую грамотность 15-летних подростков. Уровень финансовой грамотности российских школьников сопоставим со знаниями американских, французских, словенских и испанских учащихся. Взгляд вне рамок PISA: Финансовые знания взрослых также неидеальны.

Предыдущая оценка в рамках PISA выявила наличие у 15-летних учащихся навыков чтения, знаний математики и естественных наук. Но каков уровень их финансовых знаний, т.н. финансовой грамотности? Как они управляют банковскими счетами, кредитными и дебетовыми картами, планируют и управляют финансами? Что они знают о таких понятиях, как проценты, сбережения, риски и доходность? Данные аспекты были впервые оценены Организацией по экономическому сотрудничеству и развитию (ОЭСР) в рамках программы PISA и выявили существенные пробелы в знаниях. Результаты были опубликованы сегодня в Париже в присутствии г-на Анхеля Гурриа, Генерального секретаря Организации экономического сотрудничества и развития, и Королевы Нидерландов Максимы, Специальным Адвокатом Генерального секретаря ООН по вопросам финансирования развития. Однако если мы посмотрим на ситуацию в целом, то увидим, что потребность в финансовом образовании у взрослых не менее велика, и последствия такой безграмотности драматичны!

15 процентов учащихся в 18 странах (Австралия, Фламандское языковое сообщество Бельгии, Шанхай – Китай, Колумбия, Хорватия, Чехия, Эстония, Франция, Израиль, Италия, Латвия, Новая Зеландия, Польша, Россия, Словакия, Словения, Испания и США), в которых проводилось исследование финансовой грамотности в рамках PISA, в среднем, показали уровень знаний ниже базового. В лучшем случае они смогли принять простые решения по управлению своими ежедневными расходами. Шанхай-Китай показал самые лучшие результаты; за ним с большим отрывом следует Бельгия.

Гендерный фактор не оказал значительного влияния на результаты исследования, и это явилось неожиданностью, так как во взрослом сегменте респондентов уровень финансовой грамотности мужчин и женщин существенно различался. Также исследование показало, что дети из обеспеченных семей демонстрируют более высокие результаты. «И это плохие новости, поскольку сложнее будет переломить ситуацию», говорит г-н Гурриа. Королева Максима комментирует: «Результаты требуют от многих стран кардинальных перемен и активных действий».

Эффект процентных ставок известен немногим

«Удивительно, насколько плохо наши дети подготовлены к жизни в современном мире. Это требует от нас принятия соответствующих мер», - комментирует результаты оценки PISA Бриджит Микса, руководитель Департамента международных пенсионных программ компании Allianz Asset Management. «Только если они будут понимать, как, к примеру, начисляются проценты или как такие продукты, как инвестфонды или страхование, помогают оценить риски и доходность, они смогут самостоятельно принимать информированные решения, обеспечивающие их финансовое благополучие».

Однако, подчеркивает Бриджит, исследования показывают, что и у взрослых финансовая грамотность страдает. Согласно результатам предыдущих оценок ОЭСР, у взрослых есть огромный потенциал для развития в этой области -особенно это касается женщин. Исследования, проведенные Аннамарией Лусарди из Бизнес-школы им. Джорджа Вашингтона и Оливией Митчелл из Университета Пенсильвании, подтверждают данные выводы: только 30 процентов респондентов в США имеют представление о том, что такое процентные ставки, инфляция и диверсификация. Аналогичные результаты были получены в Японии и во Франции, однако в других странах показатели были существенно хуже, причем вне зависимости от экономической ситуации в каждой из стран. В Германии, однако, чуть более половины респондентов знали правильный ответ на все три вопроса.

Дефицит знаний обходится недешево

В ходе своих исследований Лусарди и Митчелл определили, насколько высока цена такой финансовой безграмотности. Финансово безграмотные люди имеют тенденцию брать больше кредитов и платить больше за финансовые продукты. Они переплачивают, пользуются овердрафтами и плохо знают условия взятой ими ипотеки или иных займов. Микса говорит: «Принимая такие неэффективные решения на протяжении всей жизни, они наносят себе существенный финансовый ущерб. Учитывая демографическую динамику, а также тот факт, что правительства и корпорации перекладывают все больше ответственности за пенсионное обеспечение на самих граждан, нам необходимо быть осмотрительными. Население, недостаточно подготовленное для принятия важных финансовых решений – это гарантия социальной катастрофы».

Смогут ли помочь образовательные инициативы для детей?

Эксперты обсудили, сможет ли финансовое образование для детей помочь решить эту проблему, и тут их мнения их существенно разошлись. В то время как одни считают, что правительства, регулирующие органы и финансовая индустрия должны внедрять инициативы, направленные на развитие финансовой грамотности, с ранних лет, считая это единственным способом научить ответственному финансовому поведению, по мнению других такой подход обречен на провал, тогда как такие инициативы, как финансовый коучинг, позволяют воспитать у подростков ответственность за управление финансами.

Микса подводит итог дискуссии: «Совершенно очевидно, что мы не всегда принимаем правильные и разумные решения, однако очень важно дать людям инструменты, которые позволят им принимать осознанные финансовые решения».