Рынок без подстраховки

Некоторые клиенты страховых компаний, теряющих сейчас прибыль из-за падения продаж новых автомобилей, столкнулись с необходимостью доплатить за уже приобретенные ими полисы каско.

В мае 2013 года в Петербурге было продано на 500 новых автомобилей меньше, чем год назад. Рынок стагнирует, и в результате у страховщиков перестали расти продажи полисов ОСА-ГО, а главное - каско. Одновременно растет объем страховых выплат. В свете этих событий страховщики, привыкшие наращивать продажи за счет автомобилей, проданных в кредит, в массовом порядке повышают тарифы. В ряде случаев повышение составляет до 45%. В кризисное для рынка время некоторым приходится идти на экстраординарные меры. Зафиксированы случаи, когда некоторым клиентам предлагают доплатить за действующие полисы.

Впервые в истории

В июне некоторые клиенты брокерской фирмы «Инфулл Страхование» получили предложение доплатить за полисы каско компании «Ингосстрах» от 5 тыс. до 20 тыс. рублей. При этом из объяснений менеджеров следует, что страховая компания недобрала премию, поэтому нужно доплатить, чтобы договор продолжал действовать, либо расторгнуть его и перезаключить с другой страховой компанией. По данным сотрудников компании-брокера, ситуация коснулась нескольких десятков человек, купивших страховку в апреле-мае этого года.

Марат Асланов, совладелец группы компаний «Универсал», сообщил «ДП», что «Ингосстрах» требует с клиентов доплаты также и по полисам ОСАГО. По словам Асланова, компания в последние 2 года активно наращивала долю рынка, предлагая невысокий тариф, и, вероятно, столкнулась с ростом выплат, более того, все решения о выплате средств переданы из Петербурга в Москву и страхователи иногда месяцами ждут решения.

В свою очередь, директор петербургского филиала «Ингосстраха» Владимир Храбрых утверждает, что ни о какой доплате речи быть не может. При этом он подтвердил, что тарифы компании были повышены в связи с увеличением выплат.

«Тариф - это отражение убыточности, однако клиентов доплачивать мы не просили - это невозможно. У нас очень много страхователей, более 60 тыс. автовладельцев, поэтому, скорее всего, ошибся брокер», - настаивает Владимир Храбрых.

Илья Соломатин, вице-президент ОСАО «Ингосстрах», дополняет коллегу: «Если клиент уже оплатил полис, то ни о какой доплате и речи быть не может. Он может доплатить только за расширение страховки».

При этом Владимир Храбрых пояснил, что страховая компания может потребовать деньги с брокера, в случае если он ошибся в расчетах.

Логично предположить, что брокер может признать вину и взять на себя ответственность. Любопытно, что в данном случае посредник вины не признает, ссылаясь на страховую компанию, и в качестве альтернативы предлагает расторгнуть действующий несколько месяцев полис и заключить договор с другой компанией.

От убытков не застрахованы даже лидеры

ОСАО «Ингосстрах», основным акционером которого является «Базовый элемент» Олега Дерипаски, - один из крупнейших игроков петербургского рынка автострахования. По итогам 2012 года компания вошла в тройку лидеров наряду с компаниями «РЕ-СО-гарантия» и «Ренессанс страхование».

В начале лета этого года компания действительно существенно (на 5-45%) повысила тарифы.

Опрошенные «ДП» страховщики сообщили, что впервые слышат о том, чтобы компания или ее агент просили клиента доплатить по уже заключенному договору - для этого нет никаких юридических оснований.

Без особых условий, оговоренных в договоре, Гражданский кодекс РФ разрешает страховщикам повышать тарифы только в случае изменения степени риска, например, когда страхователь хочет вписать в полис еще одного водителя или если изменились условия эксплуатации автомобиля (автовладелец занялся частным извозом). Других законных оснований повысить тариф у страховщиков нет.

Однако, как пояснил на условиях анонимности один из участников рынка, из-за роста убыточности и ожидания долгой стагнации многие страховщики сейчас меняют условия договоров не в пользу клиента.

Правда, в первую очередь это касается привлекательных для клиентов, но разорительных для страховщиков условий, таких как неоднократная оплата ущерба без справок. Некоторые компании уже исключили подобные пункты из договоров. А в будущем, возможно, страховщики включат в полисы пункты, которые позволят им в одностороннем порядке повышать тарифы и требовать доплату.

«Заключенный на определенных условиях, в том числе в части цены, договор страхования может быть изменен только по основаниям, предусмотренным данным договором или законом, - объясняет Мария Смирнова, старший юрист коммерческой практики компании Rightmark group. - Если в договоре указано, что цена может быть изменена в случае «недобора» страховой компанией клиентов (что маловероятно), то требования о доплате будут являться обоснованными. Если же договор таких условий не содержит, то требования о доплате неправомерны».

С учетом германского опыта

Впрочем, и прежде страховые компании, оказавшись в непростой финансовой ситуации, когда выплаты слишком быстро догоняли или уже опережали доходы, прибегали к нетривиальным способам решения проблемы, например предлагая проблемным клиентам досрочно расторгнуть договор.

В частности, так поступила «дочка» германского страховщика «ЭРГО Русь», пытаясь избавиться от невыгодных клиентов.

«В расчетах, определении тарифа мы основываемся на средней частоте убытков. Если автомобилист попадает в аварию 2 раза в год - это нормально. Но если ДТП с его участием происходят существенно чаще, то после четвертого раза мы предлагали клиенту досрочно расторгнуть договор. Такая практика имеет место в Германии, но у нас она не прижилась», - говорит заместитель генерального директора Северо-Западной дирекции ЗАСО «ЭРГО Русь» Андрей Знаменский.

Законные основания

Пока же, по словам страховщиков, наиболее распространенный способ борьбы с клиентами, приносящими крупные убытки, - это выставление им после окончания срока действия договора заградительных тарифов, как правило, в 1,5-2 раза выше, чем в первый год страхования.

В таком случае опальные автовладельцы ищут нового страховщика, который ничего не знает о предыдущих авариях или просто готов закрыть на них глаза. Одновременно страховщики ужесточают контроль за выплатами. Как правило, это выражается в том, что решение о выплате принимается централизованно, специалистами головного офиса компании. Для страхователей централизация процесса оборачивается отказами в выплате, занижением сумм компенсации ущерба.

На сложностях процедуры выплат неплохо зарабатывают некоторые фирмы, скупающие долги страховщиков перед страхователями.

Как правило, долг приобретается с дисконтом до 30%, затем проводится экспертиза и предъявляются более высокие требования страховщику. В итоге теряют все - страхователь получает меньше, а страховщик платит больше.

2,8 млрд рублей собрало ОСАО «Ингосстрах» на рынке автострахования (ОСАГО и каско) Петербурга по итогам 2012 года. Доля рынка компании - около 10%.

Комментарии

Продажи падают, тарифы будут расти

Евгений Дубенский, президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада:

Некоторая стагнация на рынке есть, и, конечно, снижение убыточности в таких условиях для страховщиков - важная задача. Как правило, компании отсекают нежелательных клиентов, повышая им тариф при продлении договора до такого уровня, что автовладелец отказывается от страховки. Но я не могу вспомнить ни одного случая, чтобы брокер, получающий комиссию от страховщика, требовал у клиента доплаты за полис. Тем более если у брокера для этого нет весомых оснований и риски для страховой компании не увеличивались.

Юрий Берхман, первый заместитель генерального директора ЗАО «АСК-Петербург»:

Тарифы будут расти. Продажи автомобилей падают, то есть новых клиентов взять негде. Одновременно с этим растут выплаты, так как увеличивается средняя стоимость приобретаемых автомобилей, а значит, автоматически дорожает их ремонт. Прогнозировать ситуацию до конца года сложно, мы пока не имеем даже статистики за I квартал этого года. Надеюсь, по итогам года падения не будет, а только замедлятся темпы прироста премии.

Александр СОЛОГУБ, Артем ЧЛЕГОВ

Деловой Петербург