Страхование поможет накопить на старость

Накопительное страхование жизни (НСЖ) помогает сохранить финансовую стабильность семьи при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем. А если застрахованный ни разу серьезно не заболел, то на его счету может скопиться приличная сумма.

Принцип действия

Программы накопительного страхования во многом схожи с банковскими депозитами. Но функции у них совершенно разные. Ключевое отличие программ по страхованию жизни от других финансовых инструментов – это непосредственно страхование, то есть возможность получить страховую выплату при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем. Конечно же, наличие полиса страхования жизни не поможет избежать самой трагедии. Но он позволит оперативно найти средства на дополнительное лечение, длительный курс реабилитации, погасить кредитные обязательства.

«Прежде всего накопительное страхование – единственный финансовый инструмент, который позволяет сформировать так называемую «подушку безопасности» – финансовую защиту на случай негативных событий, – поясняет директор по продуктам СК «Сбербанк страхование» Владимир Новиков. – Причем если, не дай бог, произойдет самое страшное – потеря кормильца семьи, близкие получат страховую выплату в течение нескольких дней с момента подачи документов в страховую компанию. Депозит же наследуется, деньги возможно получить в среднем через полгода. При этом в рамках договора страхования жизни выплата может быть гораздо выше внесенных взносов, тогда как депозит возвращается только в его размере с процентами».

«Традиционно программы накопительного страхования используются для формирования пенсионных накоплений, чтобы после выхода на пенсию получать значительную финансовую прибавку, – говорит генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Сергей Прокопович. – Помимо этого, накопительные программы часто применяют родители, создавая для своих детей накопления к совершеннолетию, поступлению в ВУЗ, свадьбе и т.д. Сделать накопление на покупку жилья тоже возможно, однако для этих целей целесообразнее использовать кредитные программы банков и вклады».

Базовые программы

Нужно разделять рисковое страхование и накопительные программы, которые совмещены с опцией страхования жизни. Страховым случаем может быть смерть застрахованного в период действия полиса. В таком случае его накопления переходят к родственникам, которые вписаны в полис в качестве наследников.

«Накопительные программы по страхованию жизни включают широкий пакет рисков и страховых опций, – рассказывает директор департамента страхования жизни PPF Страхование жизни Штефан Ванчек. – Первая, базовая, группа рисков в рамках накопительных программ по страхованию жизни включает риск дожития клиента до окончания срока страхования и гибель клиента. Вторая группа рисков связана с ухудшением здоровья в связи с заболеванием или несчастным случаем. В рамках этой группы клиент может заметно расширить пакет рисков и опций».

Например, по желанию клиента может быть включен такой риск, как «диагностирование смертельно опасного заболевания».

Для того, чтобы открыть полис НСЖ, необходимо, во-первых, проанализировать цели и определить, к какому сроку и какую сумму клиент планирует накопить, во-вторых, выбрать страховую компанию, согласно ряду критериев, в-третьих, лично встретиться с финансовым консультантом и обсудить свои цели и возможности.

Гарантии выплат

«Государство очень жестко следит за финансовой устойчивостью страховщиков жизни, – констатирует и.о. начальника управления организации региональных продаж ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Наталия Герман. – Вспомним кризис 2008 года, когда некоторые банки банкротились. Тогда можно было наблюдать определенный переток средств физических лиц из банковской сферы в страховой сектор, так как ни один страховщик, который собирал реальный портфель договоров страхования жизни, не обанкротился. Эта отрасль достойно пережила этот тяжелый для многих финансовых организаций момент».

Страховая выплата – сам факт и ее размер, зафиксирована в договоре страхования, который подписывает клиент и страховая компания. Страховая компания гарантирует размер накоплений на этапе заключения договора, обозначенная сумма может меняться только по желанию клиента: если он примет решение сократить взносы или увеличить их. Накопления по страхованию жизни формируются на основе взносов клиента, гарантированной доходности и дополнительной инвестиционной доходности. В страховой документации клиента (полисные условия, договор) зафиксированы все условия программы: выгодоприобретатели, риски и исключения, таблица выкупных сумм и другое. Накопленную сумму можно получить единым траншем или разбить ее на регулярные платежи.

Алена ПАВИЧЕВА

Волжская коммуна, Самара