Как сэкономить в кризис на корпоративном ДМС?

Марина Тихонова, вице-президент Группы Ренессанс Страхование

Несмотря на кризисные явления в экономике спрос на корпоративное ДМС растет, правда вместе с ним растут и страховые тарифы. Предотвратить повышение стоимости программ ДМС страховщики не в силах, ведь в его основе  - рост цен на медицинские услуги, препараты и оборудование.

Как компании могут оптимизировать корпоративное ДМС без ущерба для его качества? Советами и рекомендациями делится вице-президент Группы Ренессанс страхование Марина Тихонова.

Изменения в медицинском страховании, произошедшие в 2015 году

По различным оценкам, стоимость обслуживания в разных лечебных учреждениях за истекший период 2015 года выросла на 10-15%. Вопрос экономии расходов на коллективном страховании  для персонала встает все острее. Традиционно в конце года компании пересматривают условия договоров на добровольно-медицинское страхование.

В Ренессанс страхование ДМС традиционно является одним из ключевых направлений бизнеса. История сотрудничества со многими ключевыми клиентами превышает 5-7 лет. Тем не менее, в этом году все чаще потребители ДМС, которые обращаются в нашу компанию, задают вопрос о том, как можно сэкономить на ДМС.

Есть несколько ключевых параметров, на которые следует обратить внимание с тем, чтобы не оставлять в кризис своих сотрудников без ДМС.

Переход на долгосрочные договоры страхования

Договор целесообразнее заключать на год. Обслуживание на срок 3 месяца или до полугода невыгодно для компаний. Нужно учитывать, что застраховавшись на 3 месяца, придется платить половину от стоимости годового полиса, на 6 месяцев — 70% годового взноса.

Поворот в сторону крупных страховщиков

Даже в стремлении сэкономить имеет смысл делать выбор в пользу крупной страховой компании, располагающей необходимой инфраструктурой и прошедшей оценку со стороны крупных рейтинговых агентств. За счет налаженных многолетних связей с ЛПУ такие страховщики смогут обеспечить надлежащих уровень медицинского обслуживания по приемлемым ценам. При коллективном страховании сотрудников компании, как правило, такие страховщики предоставляются скидки. Группы, начиная с 15 человек, могут сэкономить от 5 до 15% на каждого.

Если организация страхует более тысячи человек, стоимость годовой программы может быть снижена в разы.

Демпинг обычно означает, что страховая компания не планирует выполнять взятые на себя обязательства по договорам или не обладает надлежащими компетенциями. Рынок в сфере ДМС сформировался давно, цены колеблются на определенном уровне. Дополнительные бонусы или оптимизацию стоимости программы страховщик может обеспечить за счет обновления договоренностей с ЛПУ, а это возможно в том случае,  если компания давно работает на рынке и располагает стабильной партнерской базой. Нужно учитывать, что если страховая компания разорится, то стоимость страховки, длившейся менее года, компании придется оплатить из своей прибыли.

Грейды, как способ добиться серьезной экономии на ДМС

Если стоит задача серьезно сократить расходы на ДМС, то стоит ввести грейды – уровни страховой защиты для разных сотрудников. Основой для грейдирования  может стать должность сотрудника, опыт работы, квалификация.

Такой подход обеспечивает экономию в размере 25–40% от стоимости страховой программы, но при этом позволяет сохранить мотивационную составляющую социального пакета. В последний год стала набирать популярность новая тенденция. Владельцы бизнеса начали мотивировать улучшенным соцпакетом наиболее продуктивных сотрудников, и в основном это происходит за счет ДМС.

Профилактика снова в тренде

При долгосрочном планировании бизнеса, стоит задуматься о введении профилактических программ. В рамках таких программ, например, Ренессанс страхование, предоставляет достаточное количество дополнительных опций, которые не сильно сказываются на цене страхового продукта, однако в значительной степени повышают лояльность коллектива к компании, снижают время нахождения на больничном листе.

Крупный бизнес, таким образом, опосредовано возвращает средства, направленные в свое время на ДМС (происходит очевидная экономия на оплате больничных листов). По сути, работодатель получает возможность управлять здоровьем коллектива, а страховая компания – накапливать необходимую статистику с тем, чтобы в следующем году предложение по страхованию было более «заточено» под потребности компании и специфику ее бизнеса.

Внимательное отношение к дополнительным опциям

Сократить расходы на ДМС можно за счет отказа от тех опций, которые появились в прошлые, тучные годы. В последние годы работодатели активно расширяли соцпакет за счет дополнительных опций для сотрудников. Среди наиболее популярных из них были: стоматология, ведение беременности, страхование родственников.

Так, практика показывает, что слишком юный, так и слишком пожилой возраст застрахованных ведет к применению повышающих коэффициентов, что увеличивает стоимость страхования для всего коллектива.  Например, если в коллективе численность застрахованных родственников превышает 10-15%, то экономия при исключении их из программы, составит как минимум 10%, а иногда и 25% стоимости страховки.

Если отказаться от страхования родственников невозможно, то имеет смысл совместно со страховщиком разработать специальную программу страхования на этот случай. Сэкономить также позволит введение ограничения по числу страхуемых родственников на одного сотрудника и возрастного ценза.