Франшиза по каско

Каско 20.07.2015

32236

Евгений Попков, 711.ru

Что такое франшиза?

В учебниках по страхованию можно выделить 2 основных определения франшизы.

ФРАНШИЗА (англ. – deductible franshise)

Сумма ущерба, которая вычитается из суммы страхового возмещения и покрывается страхователем. (Источник: Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд: Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 1998.)
Предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. (Источник: Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999.).

Иными словами – франшиза по договору, это часть убытка, которую оплачивает сам клиент (страхователь). Страховая компания в свою очередь освобождается от выплаты части убытка в размере установленной франшизы.

Для чего нужна франшиза?

Франшиза в договорах каско устанавливается сразу для нескольких целей.

1. С помощью франшизы страховые компании снижают будущие убытки, улучшая тем самым прибыльность бизнеса. За счет того, что франшиза «отсекает» часть ущерба, которые необходимо компенсировать.

Учитывая, тот факт, что большая часть (более 60%) убытков – это мелкие аварии, даже франшиза в размере 10 000 руб. позволяет страховщикам экономить колоссальные суммы.

Что в свою очередь положительно сказывается на клиентах компании – полисы с франшизой стоят существенно дешевле, чем полисы без франшизы.

2. Франшиза положительным образом воздействует на дисциплину водителей. Зная, что в случае аварии, ему придется из собственного кармана доплатить некоторую сумму денег, водитель начинает более внимательно относиться к вождению, ездить аккуратнее.

Для российского рынка внедрение франшиз в страхование каско происходило долго и трудно. При покупке полиса добровольного автострахования клиенты в основном требовали покрытие «от всего» и не соглашались на франшизы.

Сегодня можно отметить положительную динамику – полисов с франшизой продается все больше.

Отчасти это вызвано ухудшившейся экономикой автострахования, что заставило ряд страховых компаний внедрить франшизу в свои продукты как обязательный элемент (приобрести полис без франшизу у них на отдельные машины просто невозможно).

Отчасти повышение страховой культуры среди самих клиентов – многие стали осознанно выбирать франшизные продукты, поняв, что это достаточно выгодно.

Зачастую, скидка за франшизу превышает размер самой франшизы, и для водителей, которые попадают в аварию не чаще 1 раза в год – это становится значимой экономией.

Виды франшизы

На сегодня в российском добровольном автостраховании можно встретить более 10 видов франшиз.

Рассмотрим их подробнее.

1. Безусловная франшиза.

Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страхового возмещения на размер франшизы (размер страховой выплаты).

Безусловная франшиза всегда вычитается из страховой выплаты.

Пример.

По полису установлена франшиза 10 000 руб.

Произошел страховой случай на сумму 30 000 руб.

Выплата страховой компании составит: 30 000 - 10 000 = 20 000 руб.

Этот вид франшизы является самым распространенным на рынке.

2. Возрастающая безусловная франшиза.

Франшиза, размер которой зависит (прямая зависимость) от количества страховых случаев в течение 1 года (периода) действия договора страхования.

Пример.

По полису установлена возрастающая безусловная франшиза:

Для 1 страхового случая – 10 000 руб.

Для 2 страхового случая – 20 000 руб.

Для 3 и последующих страховых случаев - 30 000 руб.

3. Условная франшиза.

Условная франшиза предусматривает, что Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы. Однако если размер убытка превышает размер франшизы, размер страхового возмещения не уменьшается на размер франшизы.

Пример.

По полису установлена условная франшиза 10 000 руб.

Для убытка в размере 8 000 руб. выплаты не будет, т.к. убыток меньше франшизы.

Для убытка в размере 15 000 руб. выплата будет в полном размере, т.к. убыток больше франшизы.

Данный вид франшизы на сегодня практически «вымер» на рынке по причине высокой убыточности.

4. Динамическая франшиза.

По сути то же самое, что и «Возрастающая безусловная франшиза». Размер динамической франшизы зависит от количества страховых случаев.

5. Исчезающая франшиза.

Франшиза, размер которой зависит (обратная зависимость) от количества страховых случаев в течение 1 года (периода) действия договора страхования.

Пример.

По полису установлена исчезающая франшиза:

Для 1 страхового случая – 20 000 руб.

Для 2 страхового случая – 10 000 руб.

Для 3 и последующих страховых случаев – не предусмотрена.

6. Агрегатная франшиза.

Агрегатная франшиза – вид безусловной франшизы, , которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования, по всем заявленным страховым событиям, заявленным Страхователем. Т.е., в случае установления Агрегатной франшизы Страховщик осуществляет страховые выплаты, только после того, как общая сумма убытков, по произошедшим страховым случаям, превысит размер Агрегатной франшизы.

Пример.

По полису установлена агрегатная франшиза 50 000 руб.

Произошел 1 страховой случай на сумму 30 000 руб., выплата не производится, франшиза уменьшилась до 20 000 руб.

Произошел 2 страховой случай на сумму 20 000 руб., выплата не производится, франшиза уменьшилась до 0 руб.

По 3 и последующим случаям выплата уже будет в полном объеме.

7. Франшиза "по событию".

Это вид франшизы, устанавливаемой по одному или нескольким событиям риска «Ущерб или одному или нескольким событиям риска «Хищение».

Пример.

По полису установлена франшиза по случаям «Повреждение животными» и «Противоправные действия третьих лиц», по остальным случаям (ДТП, Стихийные бедствия и т.д.) франшиза не установлена.

8. Временная франшиза.

Временная Франшиза – период времени отсутствия страховой защиты по договору страхования (период времени, в течение которого Страховщик не несет обязательства по заключенному договору страхования).

Используется для отсрочки начала действия страховой защиты после даты заключения договора страхования. Служит определенной профилактикой страхового мошенничества.

Пример.

Страхование по риску «GAP» в некоторых компаниях сопровождается временной франшизой в 10 дней. Что означает – страховщик начинает нести ответственность по полису в рамках «GAP» только через 10 дней, после даты заключения договора.

9. Франшиза "только на первый страховой случай".

Франшиза «только на первый страховой случай» – страховая выплата по первому заявленному страховому случаю осуществляется за вычетом франшизы, установлен ной по договору страхования, по остальным заявленным событиям при определении размера страховой выплаты франшиза не вычитается.

Пример.

По полису установлена франшиза «только на первый случай» в размере 15 000 руб.

Произошел 1 страховой случай на сумму 30 000 руб., выплата = 30 000 – 15 000 = 15 000 руб.производится в полном объеме.

Произошел 2 страховой случай на сумму 20 000 руб., выплата производится в полном объеме.

10. Франшиза "со второго страхового случая".

При данной франшизе страховая выплата по первому наступившему по договору страхования заявленному страховому случаю осуществляется в полном объеме, начиная со второго страхового случая, страховая выплата осуществляется за вычетом величины франшизы.

Пример.

По полису установлена франшиза «со второго страхового случая» в размере 15 000 руб.

Произошел 1 страховой случай на сумму 30 000 руб., выплата производится в полном объеме.

Произошел 2 страховой случай на сумму 20 000 руб., выплата = 20 000 – 15 000 = 5 000 руб.

11. Франшиза "виновника".

Франшиза «Виновника» не применяется в случае, если есть установленный виновник аварии (или иного причинения вреда), в остальных случаях франшиза применяется как «безусловная».

12. Самостоятельная франшиза.

Самостоятельная франшиза применяется в случае, когда автомобиль, принимается на страхование без предоставления Страховщику для проведения предстрахового осмотра. Как правило, выражается в виде % от страховой суммы (до 70%).

Может быть отменена после того, как владелец предоставит свой автомобиль на осмотр представителю страховой компании.

13. Персональная франшиза.

Персональная франшиза устанавливается для случаев повреждения автомобиля, когда за рулем находился водитель, стаж и возраст которого не соответствует условиям полиса каско.

Пример.

По полису каско установлен минимальный стаж водителей 10 лет.

Для аварии, в которой участвует водитель со стажем менее 10 лет, будет действовать персональная франшиза.

14. Франшиза водителей.

Разновидность персональной франшизы. Устанавливается для случаев повреждения автомобиля, когда за рулем находился водитель, не допущенный к управлению по полису каско.

15. Франшиза на отдельные элементы автомобиля.

Это так называемая физическая франшиза, устанавливаемая на отдельные элементы автомобиля.

Пример.

По полису каско установлена франшиза на стеклянные элементы.

Произошел страховой случай – разбили лобовое стекло.

Выплата производиться не будет, т.к. установлена франшиза.

16. Установочная франшиза.

Крайне экзотический вид франшизы. Применяется, в случае не установки Страхователем специальной наклейки Страховщика на ТС при заключении договора страхования.

Франшиза в страховании ответственности автовладельца.

После введения ОСАГО в договорах каско по риску «Добровольная гражданская ответственность» (ДСАГО) добавился пункт о франшизе в размере выплаты по ОСАГО.

Звучит это примерно так:

По риску "Гражданская ответственность" установлена безусловная франшиза по каждому страховому случаю в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью и имуществу Потерпевших лиц, в размере соответствующих страховых сумм, установленых Федеральным законом от 25.04.2002 г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" или иным нормативно-правовым актом, регулирующим обязательного страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

На практике это означает, что в случае причинения вреда третьим лицам (имуществу или жизни и здоровью), выплата сначала производится из лимита ответственности по ОСАГО и только потом (если лимита ОСАГО оказалось недостаточно) из лимита по ДСАГО.

Франшиза как способ обойти судебную практику.

В связи с тем, что нынешняя судебная практика принуждает страховщиков производить выплату по страховым случаям, которые произошли по вине водителей, не вписанных в полис каско, ряд компаний внедрил в правила страхования «заградительную» франшизу.

А именно. Чтобы не производить выплату, но и не нарушить закон, компании добавили безусловную франшизу в размере 95-99% от страховой суммы для подобных случаев.

Вот, для примера, выдержка из правил страхования каско одной из компаний:

По договору страхования применяется безусловная франшиза в размере 95 (девяносто пять) процентов от страховой суммы по застрахованному транспортному средству в случае, когда повреждение, гибель, утрата (хищение) застрахованного транспортного средства произошло в процессе управления застрахованным транспортным средством лицом:

- не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению застрахованным транспортным средством;

- возраст которого и/или водительский стаж меньше указанного в договоре страхования;

- не имеющим право управления застрахованным транспортным средством;

- не имеющим право управления застрахованным транспортным средством соответствующей категории;

- не допущенный к управлению застрахованным транспортным средством в установленном законом порядке.

В результате, если за рулем автомобиля в момент аварии находился водитель, которого не вписали в полис каско, страховая выплата фактически не производится. Так как ущерб по большинство аварий не превышает размер «заградительной» франшизы.

Ровно такая же ситуация и с нормой, требующей производить выплату по случаям хищения автомобиля с документами и ключами. Судебная практика обязывает страховщиков платить по таким случаям. Страховщики же, не желая нести финансовые потери, добавили в правила существенную франшизу:

По риску «Хищение», применяется безусловная франшиза в размере 95 (девяносто пять) процентов от страховой суммы по застрахованному транспортному средству, в случае угона (хищения) застрахованного транспортного средства, притом, что вместе с застрахованным транспортным средством либо в период времени, непосредственно (в течение суток) предшествующий хищению или угону застрахованного транспортного средства, а также после угона или хищения застрахованного транспортного средства похищено (утеряно) или не может быть передано Страховщику Страхователем что либо из перечисленных ниже предметов, относящихся к застрахованному транспортному средству:

- паспорт транспортного средства либо паспорт самоходной машины;

- свидетельство о регистрации транспортного средства;

- ключ от ТС;

- управляющий элемент противоугонной системы.

Франшиза, как способ вычитать износ автомобиля.

Несколько лет назад практика выплат по случаям хищения или тоталя (конструктивной гибели) автомобиля позволяла страховым компаниям вычитать из суммы конечной выплаты износ автомобиля.

Например, с момента заключения договора каско до момента хищения прошло 9 месяцев. Соответственно страховщик перед выплатой производил расчет эксплуатационного износа за этот период и вычитал его из суммы выплаты.

На практике это были достаточно значительные вычеты. Так для автомобилей 1 года эксплуатации износ за год составлял до 20%, для автомобилей 2 года эксплуатации – 12-15%, для автомобилей 3 года эксплуатации и старше – 10-12%. (процент варьировался от компании к компании).

Обновление судебной практики привело к тому, что суды стали обязывать страховщиков производить выплаты по случаям хищения и тоталя без учета износа. Следовательно, размер выплат по таким случаям вырос в среднем на 5-7%.

Одним из способов обойти это требование, стало введение «специальной» франшизы.

Вот выдержка из правил одной страховой компании:

Специальная франшиза – франшиза, применяемая при расчете выплаты страхового возмещения в случае угона или полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

Специальная франшиза рассчитывается в процентах от страховой суммы и составляет:

- для автомобилей 1-го года эксплуатации – до 20% (за первый месяц действия договора страхования – 3%, за второй месяц – 2%, за третий и последующие месяцы – по 1,5% за каждый месяц);

- для автомобилей 2-го года эксплуатации – до 15% (по 1,25% за каждый месяц действия договора страхования);

- для автомобилей 3-го и последующих лет эксплуатации – до 12% за год (по 1% за каждый месяц действия договора страхования).

Неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный.

Заключение.

Распространение франшиз на отечественном рынке добровольного автострахования еще только началось.

В Европе приобрести полис каско без франшизы практически невозможно. Да и сами европейцы, не желая переплачивать за страховку, охотно добавляют в покрытие различные варианты франшизы.

Поэтому не нужно бояться слова «франшиза» и всячески отвергать ее включение в договор страхования. Лучше поинтересоваться у страховщика, какие именно франшизы он может предложить, и сколько составит конечная экономия на платеже от ее применения.

Что еще почитать по теме каско:

От чего можно застраховать автомобиль по полису каско?

Зачем нужно предоставлять автомобиль на осмотр?