Страховые риски по каско

Понятие страхового риска

В понимании страховых компаний страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

То есть страховой риск - это возможный случай причинения вреда (автомобилю, жизни и/или здоровью водителя и пассажиров, третьим лицам), от которых защищает полис каско.

На основе анализа правил страхования каско 28 страховых компании мы выявили 8 основных видов страховых рисков по каско:

• Ущерб
• Хищение
• Дополнительное оборудование (ДО)
• Добровольная гражданская ответственность (ДСАГО или ДАГО)
• Несчастный случай (НС)
• Утрата товарной стоимости (УТС)
• GAP
• Непредвиденные расходы

Каждый из этих видов включает в себя несколько случаев причинения вреда (иной раз это весьма экзотические случаи).

И по каждому из этих видов мы поговорим подробнее.

Ущерб

Риск "Ущерб" - это повреждение или гибель ТС (транспортного средства), его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов. 

К риску "Ущерб" относятся следующие неблагоприятные события:

• ДТП или дорожно-транспортное происшествие:

• авария на стоянке при движении ТС;
• столкновение ТС с другим(-и) ТС;
• повреждение припаркованного ТС другим(-и) ТС;
• повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке;
• наезд ТС на иные предметы, животных, людей;
• опрокидывание, падение ТС (в том числе в воду);
• повреждение ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.

• Пожар или взрыв, в результате:

• поджога ТС третьими лицами;
• удара молнии;
• перехода огня от горящего рядом объекта.

• Природные чрезвычайные явления.

• Опасные геологические явления:
• землетрясение;
• обвал;
• оползень;
• извержение вулкана.
• Опасные гидрологические явления:
• наводнение;
• паводок;
• ледоход.
• Опасные метеорологические явления:
• вихрь;
• ураган;
• смерч;
• удар молнии;
• град;
• цунами;
• сель.

• Падения инородных предметов, в том числе:

• падение снега;
• падение льда;
• инородные предметы, вылетевшие из-под колес других ТС;
• падение летательных аппаратов, частей зданий или сооружений;
• падение объектов внеземного происхождения или их частей.

• Бой стекол:

• переднее, заднее, боковые стекла ТС,
• стекла внешних световых приборов,
• стеклянные люки.

• Действия животных:

• внешнее повреждение ТС в результате действий животных;
• повреждения электропроводки грызунами.

• Противоправные действия третьих лиц:

• повреждение ТС,
• хищение отдельных деталей, узлов, агрегатов.

• Аварии сетей:

• водопроводных,
• канализационных,
• тепловых сетей.

• Провал ТС:

• провал под грунт;
• провал дорог и мостов;
• провал под лед (к примеру, при движении по "зимнику").

• Техногенная авария

• Повреждение при транспортировке:

• буксировка,
• эвакуация с полной или частичной погрузкой.

• Законные действия сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.

• Терроризм или терростический акт.

Хищение

Риск "Хищение" - это утрата ТС исключительно в результате кражи, грабежа, разбоя, угона.

• Угон:

•  завладение застрахованным ТС, квалифицируемое по ст.158 Уголовного кодекса РФ.

• Кража:

• тайное хищение застрахованного ТС, квалифицируемое по ст.158 Уголовного кодекса РФ.

• Грабеж:

• открытое хищение застрахованного ТС без причинения (угрозы причинения) вреда жизни или здоровью, квалифицируемое по ст.161 Уголовного кодекса РФ.

• Разбой:

• открытое хищение застрахованного ТС, совершенное с применением насилия опасного для здоровья или жизни, либо с угрозой такого применения, квалифицируемое по ст.162 Уголовного кодекса РФ.

Еще некоторые компании различают угон по признаку "документы, ключи":

• Угон ТС без документов и ключей.
• Угон ТС с документами и (или) ключами.

Дополнительное оборудование

Риск "ДО" - повреждение или гибель дополнительного оборудования, установленного на застрахованном ТС.

Как правило, дополнительное оборудование в рамках полиса каско застраховано от тех же рисков, что и автомобиль в целом.

Добровольная гражданская ответственность

Риск "ДСАГО" (или ДАГО) - это ответственность Страхователя или лиц, допущенных Страхователем к управлению ТС и указанных в договоре страхования, перед Потерпевшими лицами за нанесенный имущественный или физический вред, возникший вследствие случайных событий (ДТП) при использовании застрахованного ТС Страхователем или уполномоченным им лицом/лицами.

В отличие от ОСАГО добровольная гражданка не обязательна и включается в полис каско исключительно по желанию клиента.

Несчастный случай

Риск "НС" - это воздействие на организм Застрахованного лица различных внешних факторов произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма, постоянной утрате трудоспособности Застрахованного лица или к его смерти.

По сути НС в рамках каско - это упрощенный вариант классического НС.

Утрата товарной стоимости

Риск "УТС" - это утрата товарной стоимости, автомобиля, а именно уменьшение стоимости ТС, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида ТС и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта.

GAP

GAP или Guaranteed Asset Protection дословно переводится как гарантия сохранения стоимости автомобиля.

Включение в полис каско риска "GAP" позволят владельцу автомобиля компенсировать разницу между страховой выплатой и рыночной стоимости ТС для случаев тотального убытка (конструктивная гибель) или хищения ТС.

Непредвиденные расходы

Риск "Непредвиденные расходы" предусмотрен на случай возникновения у владельца ТС в результате неблагоприятного события различных расходов, связанных с последствиями события или ликвидации этих последствий. 

В рамках этого риска компенсируются расходы по следующим направлениям.

• Техпомощь на дорогах:

• повреждение колеса ТС;
• отсутствие топлива в топливном баке ТС;
• неисправность ТС, не позволяющая начать или продолжать самостоятельное движение ТС, вследствие чего необходима его эвакуация;
• отсутствие заряда в аккумуляторной батарее;
• неисправность замков дверей, багажника, капота ТС;
• неисправность противоугонных систем, установленных на ТС.

• Багаж: 

• расходы, связанные с порчей или утратой имущества, находящегося в салоне или багажном отделении ТС.

• Животное в автомобиле:

• расходы  вследствие утраты, ранения/смерти домашнего животного, находившегося в салоне или багажном отделении ТС в момент наступления страхового случая.

• Расходы на такси:

• расходы на такси, вследствие невозможности эксплуатировать поврежденное или утраченное ТС.

• Подменный водитель:

• расходы по найму водителя для перегона застрахованного ТС до места его постоянной стоянки, в результате внезапного острого или обострения хронического заболевания, экстренной госпитализации или травмы водителя ТС.

• Подменный автомобиль:

• расходы на аренду автомобиля, вследствие невозможности использовать поврежденное или утраченное ТС.

• Юридическая помощь:

• расходы на юридическую консультацию и/или на услуги адвоката в связи с ДТП, произошедшим с застрахованным ТС.

• Аварийный коммиссар:

• расходы на вызов аваркома на места события,
• расходы по сбору справок из компетентных органов.

• Урегулирование за рубежом:

• расходы, возникшие в результате страхового случая  вне территории Российской Федерации.

Заключение

Конечно, перечень страховых рисков, которые мы привели в данной статье, является агрегированным и составлен на основе правил добровольного автострахования сразу 28 страховых компаний.

В зависимости от того, в какой компании приобретается полис каско, состав рисков может отличаться в меньшую сторону.

Но информация о возможных вариантах страховых рисков, которые вообще существуют на современном страховом рынке России, в любом случае позволит более предметно разговаривать со страховщиками при подборе оптимального покрытия и сделает более прозрачными условия, которые предлагаются в рамках полиса каско.

Евгений Попков / 711.ru