Понятие страхового риска
В понимании страховых компаний страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
То есть страховой риск - это возможный случай причинения вреда (автомобилю, жизни и/или здоровью водителя и пассажиров, третьим лицам), от которых защищает полис каско.
На основе анализа правил страхования каско 28 страховых компании мы выявили 8 основных видов страховых рисков по каско:
- Ущерб
- Хищение
- Дополнительное оборудование (ДО)
- Добровольная гражданская ответственность (ДСАГО или ДАГО)
- Несчастный случай (НС)
- Утрата товарной стоимости (УТС)
- GAP
- Непредвиденные расходы
Каждый из этих видов включает в себя несколько случаев причинения вреда (иной раз это весьма экзотические случаи).
И по каждому из этих видов мы поговорим подробнее.
Ущерб
Риск "Ущерб" - это повреждение или гибель ТС (транспортного средства), его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов.
К риску "Ущерб" относятся следующие неблагоприятные события:
-
ДТП или дорожно-транспортное происшествие:
- авария на стоянке при движении ТС;
- столкновение ТС с другим(-и) ТС;
- повреждение припаркованного ТС другим(-и) ТС;
- повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке;
- наезд ТС на иные предметы, животных, людей;
- опрокидывание, падение ТС (в том числе в воду);
- повреждение ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.
-
Пожар или взрыв, в результате:
- поджога ТС третьими лицами;
- удара молнии;
- перехода огня от горящего рядом объекта.
-
Природные чрезвычайные явления.
- Опасные геологические явления:
- землетрясение;
- обвал;
- оползень;
- извержение вулкана.
- Опасные гидрологические явления:
- наводнение;
- паводок;
- ледоход.
- Опасные метеорологические явления:
- вихрь;
- ураган;
- смерч;
- удар молнии;
- град;
- цунами;
- сель.
-
Падения инородных предметов, в том числе:
- падение снега;
- падение льда;
- инородные предметы, вылетевшие из-под колес других ТС;
- падение летательных аппаратов, частей зданий или сооружений;
- падение объектов внеземного происхождения или их частей.
-
Бой стекол:
- переднее, заднее, боковые стекла ТС,
- стекла внешних световых приборов,
- стеклянные люки.
-
Действия животных:
- внешнее повреждение ТС в результате действий животных;
- повреждения электропроводки грызунами.
-
Противоправные действия третьих лиц:
- повреждение ТС,
- хищение отдельных деталей, узлов, агрегатов.
-
Аварии сетей:
- водопроводных,
- канализационных,
- тепловых сетей.
-
Провал ТС:
- провал под грунт;
- провал дорог и мостов;
- провал под лед (к примеру, при движении по "зимнику").
-
Техногенная авария
-
Повреждение при транспортировке:
- буксировка,
- эвакуация с полной или частичной погрузкой.
-
Законные действия сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.
-
Терроризм или терростический акт.
Хищение
Риск "Хищение" - это утрата ТС исключительно в результате кражи, грабежа, разбоя, угона.
-
Угон:
- завладение застрахованным ТС, квалифицируемое по ст.158 Уголовного кодекса РФ.
-
Кража:
- тайное хищение застрахованного ТС, квалифицируемое по ст.158 Уголовного кодекса РФ.
-
Грабеж:
- открытое хищение застрахованного ТС без причинения (угрозы причинения) вреда жизни или здоровью, квалифицируемое по ст.161 Уголовного кодекса РФ.
-
Разбой:
- открытое хищение застрахованного ТС, совершенное с применением насилия опасного для здоровья или жизни, либо с угрозой такого применения, квалифицируемое по ст.162 Уголовного кодекса РФ.
Еще некоторые компании различают угон по признаку "документы, ключи":
- Угон ТС без документов и ключей.
- Угон ТС с документами и (или) ключами.
Дополнительное оборудование
Риск "ДО" - повреждение или гибель дополнительного оборудования, установленного на застрахованном ТС.
Как правило, дополнительное оборудование в рамках полиса каско застраховано от тех же рисков, что и автомобиль в целом.
Добровольная гражданская ответственность
Риск "ДСАГО" (или ДАГО) - это ответственность Страхователя или лиц, допущенных Страхователем к управлению ТС и указанных в договоре страхования, перед Потерпевшими лицами за нанесенный имущественный или физический вред, возникший вследствие случайных событий (ДТП) при использовании застрахованного ТС Страхователем или уполномоченным им лицом/лицами.
В отличие от ОСАГО добровольная гражданка не обязательна и включается в полис каско исключительно по желанию клиента.
Несчастный случай
Риск "НС" - это воздействие на организм Застрахованного лица различных внешних факторов произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма, постоянной утрате трудоспособности Застрахованного лица или к его смерти.
По сути НС в рамках каско - это упрощенный вариант классического НС.
Утрата товарной стоимости
Риск "УТС" - это утрата товарной стоимости, автомобиля, а именно уменьшение стоимости ТС, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида ТС и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта.
GAP
GAP или Guaranteed Asset Protection дословно переводится как гарантия сохранения стоимости автомобиля.
Включение в полис каско риска "GAP" позволят владельцу автомобиля компенсировать разницу между страховой выплатой и рыночной стоимости ТС для случаев тотального убытка (конструктивная гибель) или хищения ТС.
Непредвиденные расходы
Риск "Непредвиденные расходы" предусмотрен на случай возникновения у владельца ТС в результате неблагоприятного события различных расходов, связанных с последствиями события или ликвидации этих последствий.
В рамках этого риска компенсируются расходы по следующим направлениям.
-
Техпомощь на дорогах:
- повреждение колеса ТС;
- отсутствие топлива в топливном баке ТС;
- неисправность ТС, не позволяющая начать или продолжать самостоятельное движение ТС, вследствие чего необходима его эвакуация;
- отсутствие заряда в аккумуляторной батарее;
- неисправность замков дверей, багажника, капота ТС;
- неисправность противоугонных систем, установленных на ТС.
-
Багаж:
- расходы, связанные с порчей или утратой имущества, находящегося в салоне или багажном отделении ТС.
-
Животное в автомобиле:
- расходы вследствие утраты, ранения/смерти домашнего животного, находившегося в салоне или багажном отделении ТС в момент наступления страхового случая.
-
Расходы на такси:
- расходы на такси, вследствие невозможности эксплуатировать поврежденное или утраченное ТС.
-
Подменный водитель:
- расходы по найму водителя для перегона застрахованного ТС до места его постоянной стоянки, в результате внезапного острого или обострения хронического заболевания, экстренной госпитализации или травмы водителя ТС.
-
Подменный автомобиль:
- расходы на аренду автомобиля, вследствие невозможности использовать поврежденное или утраченное ТС.
-
Юридическая помощь:
- расходы на юридическую консультацию и/или на услуги адвоката в связи с ДТП, произошедшим с застрахованным ТС.
-
Аварийный коммиссар:
- расходы на вызов аваркома на места события,
- расходы по сбору справок из компетентных органов.
-
Урегулирование за рубежом:
- расходы, возникшие в результате страхового случая вне территории Российской Федерации.
Заключение
Конечно, перечень страховых рисков, которые мы привели в данной статье, является агрегированным и составлен на основе правил добровольного автострахования сразу 28 страховых компаний.
В зависимости от того, в какой компании приобретается полис каско, состав рисков может отличаться в меньшую сторону.
Но информация о возможных вариантах страховых рисков, которые вообще существуют на современном страховом рынке России, в любом случае позволит более предметно разговаривать со страховщиками при подборе оптимального покрытия и сделает более прозрачными условия, которые предлагаются в рамках полиса каско.
Евгений Попков / 711.ru