Страховые риски по каско

Каско 14.07.2015

20179

Понятие страхового риска

В понимании страховых компаний страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

То есть страховой риск - это возможный случай причинения вреда (автомобилю, жизни и/или здоровью водителя и пассажиров, третьим лицам), от которых защищает полис каско.

На основе анализа правил страхования каско 28 страховых компании мы выявили 8 основных видов страховых рисков по каско:

Ущерб
Хищение
Дополнительное оборудование (ДО)
Добровольная гражданская ответственность (ДСАГО или ДАГО)
Несчастный случай (НС)
Утрата товарной стоимости (УТС)
GAP
Непредвиденные расходы

Каждый из этих видов включает в себя несколько случаев причинения вреда (иной раз это весьма экзотические случаи).

И по каждому из этих видов мы поговорим подробнее.

Ущерб

Риск "Ущерб" - это повреждение или гибель ТС (транспортного средства), его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов.

К риску "Ущерб" относятся следующие неблагоприятные события:

ДТП или дорожно-транспортное происшествие:

авария на стоянке при движении ТС;
столкновение ТС с другим(-и) ТС;
повреждение припаркованного ТС другим(-и) ТС;
повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке;
наезд ТС на иные предметы, животных, людей;
опрокидывание, падение ТС (в том числе в воду);
повреждение ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.

Пожар или взрыв, в результате:

поджога ТС третьими лицами;
удара молнии;
перехода огня от горящего рядом объекта.

Природные чрезвычайные явления.

Опасные геологические явления:

землетрясение;
обвал;
оползень;
извержение вулкана.

Опасные гидрологические явления:

наводнение;
паводок;
ледоход.

Опасные метеорологические явления:

вихрь;
ураган;
смерч;
удар молнии;
град;
цунами;
сель.

Падения инородных предметов, в том числе:

падение снега;
падение льда;
инородные предметы, вылетевшие из-под колес других ТС;
падение летательных аппаратов, частей зданий или сооружений;
падение объектов внеземного происхождения или их частей.

Бой стекол:

переднее, заднее, боковые стекла ТС,
стекла внешних световых приборов,
стеклянные люки.

Действия животных:

внешнее повреждение ТС в результате действий животных;
повреждения электропроводки грызунами.

Противоправные действия третьих лиц:

повреждение ТС,
хищение отдельных деталей, узлов, агрегатов.

Аварии сетей:

водопроводных,
канализационных,
тепловых сетей.

Провал ТС:

провал под грунт;
провал дорог и мостов;
провал под лед (к примеру, при движении по "зимнику").

Техногенная авария

Повреждение при транспортировке:

буксировка,
эвакуация с полной или частичной погрузкой.

Законные действия сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.

Терроризм или терростический акт.

Хищение

Риск "Хищение" - это утрата ТС исключительно в результате кражи, грабежа, разбоя, угона.

Угон:

завладение застрахованным ТС, квалифицируемое по ст.158 Уголовного кодекса РФ.

Кража:

тайное хищение застрахованного ТС, квалифицируемое по ст.158 Уголовного кодекса РФ.

Грабеж:

открытое хищение застрахованного ТС без причинения (угрозы причинения) вреда жизни или здоровью, квалифицируемое по ст.161 Уголовного кодекса РФ.

Разбой:

открытое хищение застрахованного ТС, совершенное с применением насилия опасного для здоровья или жизни, либо с угрозой такого применения, квалифицируемое по ст.162 Уголовного кодекса РФ.

Еще некоторые компании различают угон по признаку "документы, ключи":

Угон ТС без документов и ключей.
Угон ТС с документами и (или) ключами.

Дополнительное оборудование

Риск "ДО" - повреждение или гибель дополнительного оборудования, установленного на застрахованном ТС.

Как правило, дополнительное оборудование в рамках полиса каско застраховано от тех же рисков, что и автомобиль в целом.

Добровольная гражданская ответственность

Риск "ДСАГО" (или ДАГО) - это ответственность Страхователя или лиц, допущенных Страхователем к управлению ТС и указанных в договоре страхования, перед Потерпевшими лицами за нанесенный имущественный или физический вред, возникший вследствие случайных событий (ДТП) при использовании застрахованного ТС Страхователем или уполномоченным им лицом/лицами.

В отличие от ОСАГО добровольная гражданка не обязательна и включается в полис каско исключительно по желанию клиента.

Несчастный случай

Риск "НС" - это воздействие на организм Застрахованного лица различных внешних факторов произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма, постоянной утрате трудоспособности Застрахованного лица или к его смерти.

По сути НС в рамках каско - это упрощенный вариант классического НС.

Утрата товарной стоимости

Риск "УТС" - это утрата товарной стоимости, автомобиля, а именно уменьшение стоимости ТС, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида ТС и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта.

GAP

GAP или Guaranteed Asset Protection дословно переводится как гарантия сохранения стоимости автомобиля.

Включение в полис каско риска "GAP" позволят владельцу автомобиля компенсировать разницу между страховой выплатой и рыночной стоимости ТС для случаев тотального убытка (конструктивная гибель) или хищения ТС.

Непредвиденные расходы

Риск "Непредвиденные расходы" предусмотрен на случай возникновения у владельца ТС в результате неблагоприятного события различных расходов, связанных с последствиями события или ликвидации этих последствий.

В рамках этого риска компенсируются расходы по следующим направлениям.

Техпомощь на дорогах:

повреждение колеса ТС;
отсутствие топлива в топливном баке ТС;
неисправность ТС, не позволяющая начать или продолжать самостоятельное движение ТС, вследствие чего необходима его эвакуация;
отсутствие заряда в аккумуляторной батарее;
неисправность замков дверей, багажника, капота ТС;
неисправность противоугонных систем, установленных на ТС.

Багаж:

расходы, связанные с порчей или утратой имущества, находящегося в салоне или багажном отделении ТС.

Животное в автомобиле:

расходы вследствие утраты, ранения/смерти домашнего животного, находившегося в салоне или багажном отделении ТС в момент наступления страхового случая.

Расходы на такси:

расходы на такси, вследствие невозможности эксплуатировать поврежденное или утраченное ТС.

Подменный водитель:

расходы по найму водителя для перегона застрахованного ТС до места его постоянной стоянки, в результате внезапного острого или обострения хронического заболевания, экстренной госпитализации или травмы водителя ТС.

Подменный автомобиль:

расходы на аренду автомобиля, вследствие невозможности использовать поврежденное или утраченное ТС.

Юридическая помощь:

расходы на юридическую консультацию и/или на услуги адвоката в связи с ДТП, произошедшим с застрахованным ТС.

Аварийный коммиссар:

расходы на вызов аваркома на места события,
расходы по сбору справок из компетентных органов.

Урегулирование за рубежом:

расходы, возникшие в результате страхового случая вне территории Российской Федерации.

Заключение

Конечно, перечень страховых рисков, которые мы привели в данной статье, является агрегированным и составлен на основе правил добровольного автострахования сразу 28 страховых компаний.

В зависимости от того, в какой компании приобретается полис каско, состав рисков может отличаться в меньшую сторону.

Но информация о возможных вариантах страховых рисков, которые вообще существуют на современном страховом рынке России, в любом случае позволит более предметно разговаривать со страховщиками при подборе оптимального покрытия и сделает более прозрачными условия, которые предлагаются в рамках полиса каско.

Евгений Попков / 711.ru